Konut Kredisi Ne Zaman ve Hangi Durumlarda Düşer?

 

Konut kredisi faizlerini düşüren nedenler enflasyon ve döviz kuru etkisiyle faiz artışlarının yaşandığı bu dönemde üzerinde tartışılan konuların başında gelmektedir. Yükselen kredi faizleri nedeniyle vatandaşlar ev alma planlarını ertelemekte, satılmayan evler nedeniyle artan konut stoku inşaat piyasasına ciddi zararlar vermektedir.

Borçlarını çevirmekte zorlanan müteahhitler, seçim öncesinde olduğu gibi kamu bankaları eliyle konut kredisi faizlerinin düşürülmesini hükümet yetkililerinden talep etmektedir. Yaşanan tüm gelişmeler düşünüldüğünde konut kredisi faizleri düşürülebilir mi? Konut kredisi faizlerini etkileyen etmenler nelerdir?

2018 Yılında Konut Kredi Faizlerinin Yükselme Sebepleri

Konut kredisi faiz oranlarında yaşanan yükselişi tüm kredilerden ayrı tutmamak gerekmektedir. Tüm bireysel ve ticari kredi faizlerinde yaşanan artış benzer sebeplere dayanmaktadır. Faizler neden yükseldi 2018 yılı içerisinde sorusuna cevap verilebilmesi için faizlerin yükselme sebeplerine göz atmak gerekir:

  • Yüksek enflasyon,
  • Döviz kurlarında yaşanan dalgalanmalar,
  • Siyasi belirsizlik ortamları,
  • Mevcut hükümete duyulan güven,
  • FED’in faiz artırma kararları

Faizlerin yükselmesine sebep olan ana etmenlerdir.

Enflasyonun Konut Ve Bireysel Kredi Faizlerine Etkisi 

Enflasyon kaba anlamıyla paranın mal karşısında değer kaybetmesi olarak açıklanabilir. Enflasyonda yaşanan yükseliş ve düşüşler ekonomiye zarar verir. Örnek vererek enflasyonun etkisi daha iyi anlaşılacaktır. A kişisinin 3.000 TL maaş aldığını varsayalım. Bu maaş ile yapacağı harcamalar kabaca;

  • 1000 TL gıda
  • 1000 TL kira ve fatura,
  • 1000 TL kıyafet ve sosyal etkinlikler

Şeklinde gerçekleşsin. %20 enflasyon ortamında olduğu düşünülürse yapılması gereken harcamalar;

  • 1200 TL gıda,
  • 1200 TL kira ve faturalar,
  • 1200 TL kıyafet ve sosyal etkinlikler

Olarak hesaplanacak ve enflasyon öncesi 3.000 TL’lik harcama enflasyon sonrası 3.600 TL olarak gerçekleşecektir. %20 enflasyona sahip bir ülkede bu değerden etkilenmemek için ticaret ve yatırımlardan minimum %20 kazanç elde edilmesi gerekecektir. Aksi taktirde örnekten de anlaşılacağı üzere zarar edilmesi kaçınılmaz olacaktır.

Bankalar da ticari işletmeler olduğu için verecekleri kredilerde enflasyona dikkat etmekte, yıllık kredi maliyetlerini enflasyon üzerine çekmek istemektedirler. Aksi taktirde verdikleri kredilerden zarar edeceklerdir. Konut kredisi faiz oranları 2018 yılı içerisinde artma sebeplerinin başında yüksek enflasyon gelmektedir.

kredi faizleri düşecek mi

Döviz Kurlarında Yaşanan Dalgalanmalar Konut Kredisi Faizlerinin Düşmesini Engelliyor

Ülkemiz gibi enerji, teknoloji ve gıda alanında dışa bağımlı ülkeleri döviz kurları yakından ilgilendirmektedir. Bilindiği üzere tüm Dünya ticaretinde geçerli para birimi Dolardır. Kısmen Euro ile ticaret yapılsa da ithal edilecek malların TL olarak değerini döviz kurları belirlemektedir. Döviz kurlarında yaşanan artışlar;

  • Üretim maliyetlerini artırarak,
  • Mevcut borçların TL cinsinden artmasına neden olarak,
  • Ülkede portföy yatırımı bulunan yabancı yatırımcıların TL yatırım araçlarını satmasına neden olarak

TL’nin değer kaybetmesine neden olduğu gibi enflasyonu da artıracaktır. Merkez Bankası bu riskleri tolere etmek için halk diliyle faizleri artırmaktadır. Böylece döviz kuru riski yüksek faiz getirisi ile karşılanacak, yabancı yatırımcılar için bankaların mevduat hesapları cazip hale gelecek ve ülke içerisinde dolaşan döviz miktarı artış gösterecektir. Bankalar da kredi verirken;

  • Mevduat müşterilerinin tasarruflarından,
  • Merkez Bankası’ndan borçlanma yoluyla,
  • Yurt dışı kredi kullanımıyla

Yöntemlerini kullanmaktadır. Görüldüğü üzere döviz kurunda yaşanan artış bankaların maliyetlerini artırmakta ve konut kredisi oranlarının düşmesini engellemektedir. Bu maliyetleri karşılamak amacıyla bankalar kredi faiz oranlarını artırma seçeneğini değerlendireceklerdir.

Siyasi Belirsizlik Ortamının Mortgage Kredi Oranlarını Arttırıyor

Ülkenin jeopolitik riskleri ve seçim ortamı gibi siyasi riskler, belirsizlik ortamlarının oluşmasına neden olmaktadır. Belirsizlik ortamları yabancı yatırımcıları kaçıran etmenler arasındadır.

  • Ülkenin savaşa girmesi hali,
  • Yeni hükümetin alacağı kararların neler olacağının bilinmemesi,
  • Ülkede meydana gelecek yatırımların neler olacağının bilinmemesi

Gibi nedenlerle yabancı yatırımcılar, mevcut yatırım araçlarından çıkarak farklı ülkelere yatırım yapmayı tercih ederler. Yabancı yatırımcıların çıkması TL’nin değer kaybetmesine yol açtığı gibi bankalarda bulunan mevduat hesaplarının azalmasına ve dolayısıyla bankaların mevduat maliyetlerinin artmasına neden olmaktadır. Artan mevduat maliyetlerinin karşılanabilmesi için kredi faiz oranlarının artırılması yoluna gidilir.

Mevcut Hükümete Duyulan Güvenin Faizlere Etkisi Nedir?

Ülkeleri yöneten hükümetlerden yabancı yatırımcılar;

  • Hukuk,
  • Eğitim,
  • Ekonomi,
  • İnsan Hakları,
  • İfade Özgürlüğü,
  • Barış

Gibi bazı haklara saygılı olmasını bekler. Liste incelendiğinde maddelerde geçen beklentilerin tümüne gelişmiş ekonomilerin sahip olduğu görülecektir. Bu beklentileri karşılamayan hükümetler yatırımların üzerindeki riski artıracak ve risk/kazanç dengesinde sapmaya neden olacaktır. Bu riskleri tolere etmek için faizler yükseltilecek ve yükselen faizler kredi faiz oranları 2018 yılında olduğu gibi artış gösterecektir.

faizler ne zaman düşecek

FED Faiz Artırımları Konut Kredilerini Düşürü Mü, Yükseltir Mi ?

Bilindiği üzere Amerika Merkez Bankası (FED), son günlerde faiz artırmaktadır. 2008 yılında oluşan emlak balonunun patlaması sonrası krize giren ABD, krizden çıkmak için Dolar basarak tüm Dünya’ya bu Dolarları dağıtmıştır. Basılan Dolar’lar en çok bizim gibi gelişmekte olan ülkelere yatırım olarak girmiş ve gerçekleşen yatırımlara finansman olarak kullanılmıştır.

Arz fazlası olarak piyasaya sürdüğü bu Dolarları toplamak için faiz artırımı gerçekleştiren FED, bilindiği üzere düzenli periyotlarla faiz artırmaktadır. FED’in artırdığı faizlerin ülkemiz kredi faizlerini neden etkiler bunu düşünen okurlarımız için kısaca nedenini açıklarsak;

  • Yabancı yatırımcılar, ABD’de artan kazançlar nedeniyle ülkemiz yatırım araçlarından çıkarak sermayelerini ABD’ye kaydırmaları,
  • Çıkış yapan dövizlerin TL’ye olan talebi daraltarak TL’nin değer kaybetmesine neden olması,
  • Değer kaybeden TL ülkemiz gibi döviz cinsinden dış borca sahip ülkelerin borç yükünü artırarak riskini artırması,
  • Artan döviz kurlarının enflasyonu yükseltmesi

Bankaların mevduat maliyetlerini artırmakta ve kredi faizlerinin yükselmesine neden olmaktadır.

2019 Yılında Konut Kredisi Faiz Oranları Düşer Mi?

Yazımızda yer alan bilgiler eşliğinde ülkemizde konut kredileri başta olmak üzere tüm kredi faizlerinin artma sebepleri açıklanmıştır. Konut kredisi faiz oranları ne zaman düşer sorusuna hükümet kanadından bir müdahale gelmezse 2018 yılı ve 2019 başı için zor olduğunu söylemek yanlış olmaz. Konut kredisi faiz oranlarının düşmesi için;

  • Döviz kurunun dengelenebilmesi,
  • Belirsizliklerin kaldırılarak yatırımcıların ülkemizde gördükleri risklerin azaltılması,
  • İhracat kanadına ağırlık verilerek cari açığın azaltılması,
  • Ekonomide belirlenen politikalarla yatırımcılara güven verilmesi,
  • Ülkenin prestijini artıracak hukuk, eğitim ve insan hakları konusunda iyileştirici düzenlemelerin yapılması,
  • Merkez Bankası’nın bağımsızlığının sağlanması,
  • Katma değeri yüksek ürün geliştirmeye yönelik yatırımların artırılması,
  • Öz kaynakların verimli kullanılması

Gibi bir takım gelişmelerin yaşanması gerekmektedir. Bu alanda atılacak adımlarla önümüzdeki yıllarda faiz oranlarının düşmesi için gereken ortamın sağlanması mümkün olacaktır. Bu yüzden konut kredisi faizleri ne olacak diyen okurlarımızın bir süre daha bekleyerek bizleri takip etmelerini öneriyoruz.

Bu Makaleye Yorum Yapın

Henüz yorum yapılmamış.

Sayfa başına git
Önceki yazıyı okuyun:
kredi notu düşüşü
Kredi Notunuzu Yüksek Tutmak İçin 7 Altın Öneri

Kredi notu yükseltme, kredi puanı düşük olan kişilerin...

kefil olma çeşitleri
Banka Kefil Olana İcra Başlatır Ve Kredi Çekmesini Engeller Mi ?

Kefil olan kişilere icra gelip gelmeyeceği merak edilen...

x